阅读说明：本技术 基于商业银行中介的红包支付方法及系统 (Red packet method of payment and system based on intermediary, business bank ) 是由 郁配华 于 2019-09-05 设计创作，主要内容包括：本发明涉及一种基于商业银行中介的红包支付方法及系统,其方法包括以下步骤：(1)在系统上编辑支付请求,支付请求包括支付方的支付金额和办理方式；(2)支付方提交支付请求并冻结支付方的账户内相应的支付金额,并输出支付方选择或设定的纸制红包；(3)系统在预设时间内是否获取收取方的对纸制红包的确认,若收取方确认,则将完成支付请求并将相应的支付金额汇入所述收取方的账户；若收取方在预设时间内未确认,则撤回所述支付请求,并将支付金额退回支付方的账户。该基于商业银行中介的红包支付方法减少不必要的现金的流通,同时可以满足居民客户随礼需求,既方便又有保障,且具有自动退回功能。(The present invention relates to a kind of red packet method of payment and system based on intermediary, business bank, the following steps are included: (1) edits payment request in system, payment request includes the payment amount of payer and handles mode method；(2) payer submits payment request and freezes corresponding payment amount in the account of payer, and exports the red packet made of paper of payer selection or setting；(3) whether system obtains the confirmation to red packet made of paper for the side of collecting within a preset time, if the side's of collecting confirmation, will complete payment request and by corresponding payment amount import described in the side of collecting account；If the side of collecting is confirmed within a preset time, the payment request is recalled, and payment amount is retracted to the account of payer.This reduces the circulation of unnecessary cash based on the red packet method of payment of intermediary, business bank, while can satisfy residential customers and giving present as returns demand, has not only facilitated but also secure, and have automatic retraction.)

基于商业银行中介的红包支付方法及系统

技术领域

本发明涉及支付技术领域，尤其涉及一种基于商业银行中介的红包支付方法及系统。

背景技术

随着我国经济的快速发展、城镇化的持续推进，居民交际圈日益扩大，人际关系趋于复杂，人情世故，礼尚往来，“随份子”的机会明显增多，尤其是在亲朋好友结婚、升迁、生日、安居、升学以及春节等重大节日的时候，表现更为突出。事实上，正常的“随份子”是居民之间表达祝福、融洽关系、增进友谊的一种重要社交工具与形式，已经成为社会习俗。

居民“随份子”主要有现金红包和电子红包两种形式。当前，很大部分居民随礼时采用的是现金红包，但是，现金红包往往存在诸多问题：一是对于随礼者而言，既要准备现金、又要准备红包，不方便，而且如果是较多现金的话，难以完全放置于小小的红包内，不安全、不卫生、不美观，还有可能会引起朋友之间的攀比，红包的社交意义显著降低；二是对于收礼者而言，收取大额现金也不安全、不卫生，甚至可能还会遇到***，或者红包遗失、被盗等问题。另外，如果收礼者并不想收红包的话，直接拒收，场面尴尬，会对双方的良好关系产生不利影响；三是对于商业银行而言，将会面临流动性问题，特别是在春节期间，居民大量取现随礼，对商业银行日间流动性管理是一大考验。

另一种形式是互联网络中的电子红包，比如微信红包，但是，电子红包也存在以下不足：一是电子红包是点对点的，随礼者必须明确对方的账号，如果不知道对方的账户，随礼者的电子红包将难以发送成功；二是在社交软件中好友较多的情况下，随礼者在手机等电子设备上的一个操作失误，比如误点击，就可能会将电子红包发错对象，后续纠正起来比较尴尬与麻烦；三是电子红包没有具体的、美观的实物载体，不具有强烈的仪式感，没能更加贴切居民之间礼尚往来的实际需求。

对此，需要有一种新的红包形式，既能满足居民人情往来的客观需求，又能一一化解上述问题，一种基于商业银行支付中介职能的红包形式，基于商业银行中介的非现金红包的应运而生。

现代商业银行一般具有四项基本职能：信用中介职能、支付中介职能、信用创造职能、金融服务职能，其中，支付中介职能是指商业银行为客户办理货币收付与结算的职能，是商业银行吸引客户和提供财务服务的主要方式。

基于商业银行中介的非现金红包产品本质上是商业银行支付中介职能在居民交际随礼领域的创新应用，形式上是商业银行支付凭证和具体红包载体的结合体。也就是，居民利用商业银行支付结算业务，借助本票、汇票、支票以及汇款单据等支付工具与方式，以银行支付凭证代替现金，放置于商业银行特制的红包之内，从而形成居民所需的随礼红包。

具体来说，居民客户向商业银行提出办理红包业务申请，商业银行根据支付结算业务办法以及居民客户实际需求，开出相应金额的支付凭证，交付于居民客户，同时，指导居民客户将上述支付凭证放置于商业银行配套提供的特制封套内，形成随礼红包。居民客户作为随礼者，将红包送给收礼者。在一定的时间内，收礼者带着随礼红包、身份证明等材料，前往商业银行收妥相应的货币金额。商业银行按照相关业务规则，将支付凭证所载的货币金额从随礼者的银行账户划转至收礼者的银行账户，从而完成红包在随礼者和收礼者之间的传递。

发明内容

本发明要解决的技术问题是提供了一种基于商业银行中介的红包的支付方法，减少不必要的现金的流通，同时可以满足居民客户随礼需求，既方便又有保障，且具有自动退回功能。

为了解决上述技术问题，本发明采用的技术方案是：该基于商业银行中介的红包支付方法，包括以下步骤：

(1)在系统上编辑支付请求，所述支付请求包括支付方的支付金额和办理方式；

(2)所述支付方提交所述支付请求并冻结所述支付方的账户内相应的所述支付金额，并输出所述支付方选择或设定的纸制红包；

(3)所述系统在预设时间内是否获取收取方的对所述纸制红包的确认，若所述收取方确认，则将完成所述支付请求并将相应的所述支付金额汇入所述收取方的账户；若所述收取方在预设时间内未确认，则撤回所述支付请求，并将所述支付金额退回所述支付方的账户。

采用上述技术方案，支付方通过在系统上编辑并提交支付请求，系统再根据支付请求输出相应的纸制红包，支付方将纸制红包送给收取方，收取方若在预设时间内完成确认，则收取红包相应的金额；若收取方在预设时间未完成确认，红包相应的金额则退回支付方的账户；这样的设置可以减少现金的流通，且又符合居民客户随礼的习俗，支付金额可以根据情况随意设定，既方便又有保障，还可以防止丢失后被其他人冒领；所述步骤(2)若支付方提交支付请求后不最终确认，则冻结的金额仍可退回。

本发明的进一步改进在于，所述纸制红包为非现金红包。该方法中输出的纸制红包均不是现金，其为一个红包凭证；针对不同的应用场景，商业银行特制相应的红包封套，配合支付工具使用，更加突出居民随礼的社交意义。

本发明的进一步改进在于，所述纸制红包为银行支付凭证。其中银行支付凭证优选为本票或支票或汇票，但不仅限于本票或支票或汇票。

本发明的进一步改进在于，所述步骤(1)中的所述办理方式包括直接办理和预约办理，所述直接办理则直接提交所述支付请求；所述预约办理包括预约内容、预约类型、预约金额、预约时间和确认网点。该支付红包在办理过程中可以选择直接办理，也可以预约办理，且可以预约多个内容。

本发明的进一步改进在于，所述步骤(1)还包括若在相应的商业银行系统内存在所述支付方的银行账户，通过所述支付方的银行账户在相应的智能柜台或网上银行或手机银行的系统上编辑用户的支付请求。支付方在商业银行系统内存在相应的银行账户，则可以在智能柜台或网上银行或手机银行或银行柜台编辑支付请求；过程为首先提出申请，存入金额，再编辑支付请求，经确认金额充足后，则提示手续费和办理形式，并选择办理形式，从而完成支付请求的编辑。

作为本发明的优选技术方案，所述步骤(3)还包括若在相应的商业银行系统内存在所述收取方的银行账户，通过所述收取方的银行账户在相应的智能柜台或网上银行或手机银行的系统上进行收取确认。收取方在商业银行系统内存在相应的银行账户，则可以在智能柜台或网上银行或手机银行或银行柜台进行收取验证并确认，验证成功，则将相应的红包金额汇入收取方的银行账户。

作为本发明的优选技术方案，所述步骤(3)中确认所述支付请求的请求以获取其中的支付校验信息，并对所述支付校验信息进行校验，若验证成功后，所述系统给予确认所述支付请求；若验证不成功，则撤销所述支付请求，将所述支付金额退回所述支付方的账户。其中支付校验信息包括人脸识别或/和验证码。

作为本发明的优选技术方案，该基于商业银行中介的红包支付方法还包括步骤(4)若所述支付请求确认成功后，自动记录并可由所述收取方选择或设定答谢，所述答谢将通过所述系统在所述支付方的手机银行或网上银行或手机短信进行显示；所述银行支付凭证优选为本票或支票或汇票。收取方收取红包后自动记录在系统中以便后续进行回礼，同时可选择答谢内容或自己编辑设定答谢内容；更加便利居民客户对红包收付的管理，提升了商业银行产品服务能力，答谢内容的显示方式不仅限于手机银行或网上银行或手机短信。

本发明还要解决的一个技术问题，是提供了一种基于商业银行中介的红包的支付系统，减少不必要的现金的流通，同时可以满足居民客户随礼需求，既方便又有保障，且具有自动退回功能。

为了解决上述技术问题，本发明采用的技术方案是：该基于商业银行中介的红包支付系统包括编辑模块、提交模块、验证处理模块、撤回模块、输出模块和数据库，所述编辑模块用于编辑支付方的支付请求；所述提交模块用于提交所述支付请求，所述验证处理模块用于验证并确认所述支付请求；所述撤回模块用于在收取方未在设定的时间确认所述支付请求时，撤回所述支付请求；所述输出模块用于输出纸制红包；所述数据库用于存储支付请求信息、验证信息、款项记录信息、答谢信息和确认信息。验证处理模块包括人脸识别模块和信息验证模块。

作为本发明的优选技术方案，该基于商业银行中介的红包支付系统还包括加密模块和冻结模块，所述冻结模块用于所述支付方提交所述支付请求进行冻结所述支付方的账户内的相应的所述支付金额；所述加密模块用于所述支付方的账户内的相应的所述支付金额冻结后进行加密，以便提取时经过验证。加密模块可以与验证处理模块相配合使用。

现有技术相比，本发明具有的有益效果是：

1、以商业银行支付工具代替现金；与现金红包相比，居民以支付工具代替现金，不直接使用现金随礼，更加便捷、美观，更加安全、卫生。通过定额红包，引导广大居民正常的“随份子”行为，创造良好的社交风气；同时，支付工具可以因人定制吉祥金额，满足居民社交随礼个性化的需求。

2、商业银行提供特制的红包封套；针对不同的应用场景，商业银行特制相应的红包封套，配合支付工具使用，更加突出居民随礼的社交意义；与电子红包相比，红包为实物载体，具体美观，更加贴切居民礼尚往来的实际需求，具有强烈的仪式感。

3、增强商业银行的产品服务功能。商业银行发挥支付中介职能的同时，为满足当前居民随礼的客观需求，运用信息化优势，改进特色业务系统，增加红包的预约功能、答谢功能、记录功能、管理功能等，更加便利居民客户对红包收付的管理，提升了商业银行产品服务能力。

附图说明

下面结合附图进一步描述本发明的技术方案：

图1是本发明的实施例3的基于商业银行中介的红包支付方法的结合商业银行系统的流程图。

具体实施方式

为了加深对本发明的理解，下面将结合附图和实施例对本发明做进一步详细描述，该实施例仅用于解释本发明，并不对本发明的保护范围构成限定。

实施例1：该基于商业银行中介的红包支付方法，包括以下步骤：

(1)在系统上编辑支付请求，所述支付请求包括支付方的支付金额和办理方式；所述办理方式包括直接办理和预约办理，所述直接办理则直接提交所述支付请求；所述预约办理包括预约内容、预约类型、预约金额、预约时间和确认网点；

(2)所述支付方提交所述支付请求并冻结所述支付方的账户内相应的所述支付金额，并输出所述支付方选择或设定的纸制红包；所述纸制红包为非现金红包；该方法中输出的纸制红包均不是现金，其为一个红包凭证；所述纸制红包为银行支付凭证，包括本票或支票或汇票；

(3)所述系统在预设时间内是否获取收取方的对所述纸制红包的确认，若所述收取方确认，则将完成所述支付请求并将相应的所述支付金额汇入所述收取方的账户；若所述收取方在预设时间内未确认，则撤回所述支付请求，并将所述支付金额退回所述支付方的账户；所述步骤(3)中确认所述支付请求的请求以获取其中的支付校验信息，并对所述支付校验信息进行校验，若验证成功后，所述系统给予确认所述支付请求；若验证不成功，则撤销所述支付请求，将所述支付金额退回所述支付方的账户；验证的时候可以采用人脸识别和验证码共用，或只用人脸识别；

(4)若所述支付请求确认成功后，自动记录并可由所述收取方选择或设定答谢，所述答谢将通过所述系统在所述支付方的手机银行或网上银行或手机短信进行显示。收取方收取红包后可以选择答谢内容或自己编辑设定答谢内容。

实施例2：该基于商业银行中介的红包支付方法，包括以下步骤：

(1)在系统上编辑支付请求，所述支付请求包括支付方的支付金额和办理方式；所述办理方式包括直接办理和预约办理，所述直接办理则直接提交所述支付请求；所述预约办理包括预约内容、预约类型、预约金额、预约时间和确认网点；在相应的商业银行系统内存在所述支付方的银行账户，则可通过所述支付方的银行账户在相应的智能柜台或网上银行或手机银行的系统上编辑用户的支付请求；

(2)所述支付方提交所述支付请求并冻结所述支付方的账户内相应的所述支付金额，并输出所述支付方选择或设定的纸制红包；所述纸制红包为非现金红包；该方法中输出的纸制红包均不是现金，其为一个红包凭证；所述纸制红包为银行支付凭证，包括本票或支票或汇票；

(3)所述系统在预设时间内是否获取收取方的对所述纸制红包的确认，若所述收取方确认，则将完成所述支付请求并将相应的所述支付金额汇入所述收取方的账户；若所述收取方在预设时间内未确认，则撤回所述支付请求，并将所述支付金额退回所述支付方的账户；所述步骤(3)中确认所述支付请求的请求以获取其中的支付校验信息，并对所述支付校验信息进行校验，若验证成功后，所述系统给予确认所述支付请求；若验证不成功，则撤销所述支付请求，将所述支付金额退回所述支付方的账户；所述步骤(3)还包括若在相应的商业银行系统内存在所述收取方的银行账户，通过所述收取方的银行账户在相应的智能柜台或网上银行或手机银行的系统上进行收取确认；收取方在商业银行系统内存在相应的银行账户，则可以在智能柜台或网上银行或手机银行或银行柜台进行收取验证并确认，验证成功，则将相应的红包金额汇入收取方的银行账户；若验证不成功，则撤销所述支付请求，将所述支付金额退回所述支付方的账户；验证的时候可以采用人脸识别和验证码共用，或只用人脸识别；

(4)若所述支付请求确认成功后，自动记录并可由所述收取方选择或设定答谢，所述答谢将通过所述系统在所述支付方的手机银行或网上银行或手机短信进行显示。收取方收取红包后可以选择答谢内容或自己编辑设定答谢内容。

实施例3：该基于商业银行中介的红包支付方法，包括以下步骤：

(1)若支付方没有商业银行的账户则开立银行账户并向银行账户存入金额，确保银行账户金额充足，在系统上编辑支付请求，所述支付请求包括支付方的支付金额和办理方式，设置好红包的支付金额，则提示相应的手续费；再选择办理方式，所述办理方式包括直接办理和预约办理，所述直接办理则直接提交所述支付请求；所述预约办理包括预约内容、预约类型、预约金额、预约时间和确认网点；或在相应的商业银行系统内存在所述支付方的银行账户，则可通过所述支付方的银行账户在相应的智能柜台或网上银行或手机银行的系统上编辑用户的支付请求，所述支付请求包括支付方的支付金额和办理方式，设置好红包的支付金额，则提示相应的手续费；再选择办理方式，所述办理方式包括直接办理和预约办理，所述直接办理则直接提交所述支付请求；所述预约办理包括预约内容、预约类型、预约金额、预约时间和确认网点；

(2)所述支付方提交所述支付请求并冻结所述支付方的账户内相应的所述支付金额，并扣除手续费，经支付方确认后输出所述支付方选择或设定的纸制红包，并由支付方签收；所述纸制红包为非现金红包；该方法中输出的纸制红包均不是现金，其为一个红包凭证；所述纸制红包为银行支付凭证，包括本票或支票或汇票；若支付方提交支付请求后不最终确认，则冻结的金额仍可退回；

(3)收取方确认款项，若收取方没有商业银行的账户则开立银行账户，提交确认请求，即系统在预设时间内获取收取方的对所述纸制红包的确认，并确认所述支付请求的请求以获取其中的支付校验信息，并对所述支付校验信息进行校验，若验证成功后，所述系统给予确认所述支付请求，则将完成所述支付请求并将相应的所述支付金额汇入所述收取方的账户；若验证不成功，则撤销所述支付请求，将所述支付金额退回所述支付方的账户；若所述收取方在预设时间内未确认，则撤回所述支付请求，并将所述支付金额退回所述支付方的账户；验证的时候可以采用人脸识别和验证码共用，或只用人脸识别；

若收取方在预设时间内未确认，则撤回所述支付请求，并将所述支付金额退回所述支付方的账户；

(4)若所述支付请求确认成功后，自动记录并可由收取方收取红包后可以选择答谢内容或自己编辑设定答谢内容，所述答谢将通过所述系统在所述支付方的手机银行或网上银行或手机短信进行显示；收取方收取红包后自动记录在系统中以便后续进行回礼，同时可选择答谢内容或自己编辑设定答谢内容；更加便利居民客户对红包收付的管理，提升了商业银行产品服务能力。

实施例4：该基于商业银行中介的红包支付系统包括编辑模块、提交模块、验证处理模块、撤回模块、输出模块和数据库，所述编辑模块用于编辑支付方的支付请求；所述提交模块用于提交所述支付请求，所述验证处理模块用于验证并确认所述支付请求；所述撤回模块用于在收取方未在设定的时间确认所述支付请求时，撤回所述支付请求；所述输出模块用于输出纸制红包；所述数据库用于存储支付请求信息、验证信息、款项记录信息、答谢信息和确认信息。验证处理模块包括人脸识别模块和信息验证模块；该基于商业银行的红包支付系统还包括加密模块和冻结模块，所述冻结模块用于所述支付方提交所述支付请求进行冻结所述支付方的账户内的相应的所述支付金额；所述加密模块用于所述支付方的账户内的相应的所述支付金额冻结后进行加密，以便提取时经过验证；加密模块可以与验证处理模块相配合使用。

采用上述技术方案，通过该基于商业银行中介的红包的支付方法实现了非现金纸制红包的流通，可以收获多方面的效益。

1、对于居民客户而言，产品满足居民客户随礼需求，既方便又有保障。相对于现金红包与电子红包，具有方便、卫生、安全的特征，更加能够方便客户，免去客户既要取现金、又要买红包的难题，同时具有美观的实物载体，有强烈的仪式感。另外可以使用手机银行、网络银行等设备预约操作，节省时间与精力。红包金额全额保证，商业银行凭票支付，资金在商业银行体系运作，如有遗失，可挂失，资金安全有保障。支付凭证兑现者需具有银行账户，可追溯资金流向，震慑非法侵占。

2、对于商业银行而言，产品发挥银行支付中介职能，提升市场竞争力。商业银行向居民客户提供红包金融产品与服务，相关支付凭证以票据为基础，符合相关监管要求。商业银行支付中介职能在居民随礼中的应用，一方面减少现金调拨，能够更加有利于商业银行的日间头寸管理与流动性管理；另一方面，商业银行以客户为中心，创新产品与服务，打造差异化优势，节约资源，树立标杆，形成新的潮流，吸引更多的客户，有利于市场竞争能力的提升。

3、对于社会效益而言，产品符合供给侧改革导向，营造良好的社交氛围。当前，正常的红包随礼是居民社交过程中的客观情况，商业银行围绕市场需求，提供相应的红包金融产品与服务，符合国家金融供给侧改革导向。居民“随份子”宜疏不宜堵，商业银行通过定额、定制红包等多种形式，在充分满足居民随礼实际需求的同时，可以积极引导居民之间理性随礼、和谐往来，降低居民攀比心理，推动社会风气积极向上。

4、从经济效益来看，红包产品具有较大的经济效益，经济上是可行的。相关测算如下：

(1)宏观数据

根据国家***公布数据，截至2018年末，我国全国总人口13.9008亿人，其中，16-59岁劳动人口8.97亿人，城镇常住人口8.3137亿人。另外，2018年，全国出生人口1523万人；各级民政部门和婚姻登记机构依法办理结婚登记1010.8万对；全国大学生毕业人数达820万人，大中小学招生人数更多。

(2)测算假设

表1：经济效益测算表

序号	礼金(元)	各级礼金占比	相应人数(万人)	交易金额(亿元)
					1	200	20.00％	556.03	11.12
2	400	40.00％	1,112.06	44.48
					3	600	20.00％	556.03	33.36
4	800	10.00％	278.02	22.24
					5	1,000	4.00％	111.21	11.12
6	10,000	3.00％	83.40	83.40
					7	100,000	2.00％	55.60	556.03
8	200,000	1.00％	27.80	556.03
					合计	-	100.00％	2,780.16	1,317.80

假设一：全国人口的2％，即2780万人/次使用本产品。

假设二：随礼金额200元至600元的人数占比达80％，随礼金额10000元以上的人数占比为6％，其余14％的人数随礼金额在600元至1000元(详见表1)。

假设三：随礼金额沉淀于商业银行的平均时间为14天。

假设四：沉淀活期资金相应的收益率采用人民币市场化利率，参照1天上海银行间同业拆放利率(SHIBOR)，在2019年7月31日，1天SHIBOR利率为2.62100％。

假设五：商业银行办理红包相关手续费收入1元/每份。

(3)测算结果

综上，本产品预计年交易金额达1318亿元，年沉淀活期存款50.55亿元，相应存款带来的收益为1.32亿元，考虑手续费收入因素，预计本产品年收益达1.60亿元(未考虑相关的结售汇收入等其他收入)。

对于本领域的普通技术人员而言，具体实施例只是对本发明进行了示例性描述，显然本发明具体实现并不受上述方式的限制，只要采用了本发明的方法构思和技术方案进行的各种非实质性的改进，或未经改进将本发明的构思和技术方案直接应用于其它场合的，均在本发明的保护范围之内。