具体实施方式

下面将参考若干示例性实施方式来描述本发明的原理和精神。应当理解，给出这些实施方式仅仅是为了使本领域技术人员能够更好地理解进而实现本发明，而并非以任何方式限制本发明的范围。相反，提供这些实施方式是为了使本公开更加透彻和完整，并且能够将本公开的范围完整地传达给本领域的技术人员。

本领域技术人员知道，本发明的实施方式可以实现为一种系统、装置、设备、方法或计算机程序产品。因此，本公开可以具体实现为以下形式，即：完全的硬件、完全的软件(包括固件、驻留软件、微代码等)，或者硬件和软件结合的形式。

根据本发明的实施方式，提出了一种基于联机交易触发的银行卡欠费追缴处理方法及装置，涉及银行交易数据处理技术领域。

本发明将取消批量筛查时，对欠费卡的筛选；将这部分欠费卡留给联机交易过程处理；对于一张欠费卡，需要保证在其ATM/POS账户项下有足够的余额，才能保证欠费收取的成功率。而通常意义下，借记卡的资金流来自于联机交易，即实时的转账收入，工资收入，现金存入，理财赎回等联机交易。银行后台系统通过监测联机资金流变化，以确定卡下存在有效资金余额。此时发起收取欠费的动作，可以保证最大限度的收费成功。另外，每一张欠费卡分别在不同的时间产生上述触发动作，不会在短时间对系统造成大规模交易，产生系统性能压力，可以降低银行后台系统的消耗。

在本发明实施例中，需要说明的术语有：

年费：客户申请并使用借记卡，需要按年缴纳的使用费。

银行后台系统：银行的账户管理，交易和账务处理系统。

ATM/POS账户：借记卡下关联的用于进行ATM或POS交易的活期一本通账户

联机交易：客户通过交易渠道，交易画面经过一定操作，完成一次特定目的的系统交互过程。

批量处理：系统通过自动处理机制，完成对整批数据的筛选，计算，更新等一些列操作的过程。

下面参考本发明的若干代表性实施方式，详细阐释本发明的原理和精神。

图1是本发明一实施例的基于联机交易触发的银行卡欠费追缴处理方法流程示意图。如图1所示，该方法包括：

S101，获取客户发起的联机入账交易请求；

S102，根据所述联机入账交易请求进行入账处理，更新账户余额；

S103，扫描所述联机入账交易请求的银行卡主档信息，根据所述银行卡主档信息进行欠费检查，检查银行卡对应的账户是否存在欠费；

S104，若不存在欠费，记录入账处理的交易流水；

S105，若存在欠费，根据更新后的账户余额进行欠费追缴，记录入账处理及欠费追缴的交易流水。

为了对上述基于联机交易触发的银行卡欠费追缴处理方法进行更为清楚的解释，下面结合每一步骤来进行详细说明。

在S101中，获取客户发起的联机入账交易请求的具体过程为：获取客户通过手机银行、银行柜台或智能柜台发起的联机入账交易请求。

在实际操作过程中，客户持卡发起入账类交易时，可以通过银行柜台、手机、智能柜台等。

在S102中，在银行后台系统接收到联机入账交易请求，可以按照常规过程进行入账，增加账户余额。

在S103中，扫描的所述银行卡主档信息至少包含银行卡的生命周期，客户号，开户机构，挂失状态，年费定价，欠费金额，下一次收取年费日期在内的档案信息。

本发明在入场处理后，增加欠缴费用检查、追缴的过程，通过扫描卡主档信息，根据欠费金额是否为0，判定该卡是否为欠费卡。

对于欠费卡，银行后台系统在入账处理后，联动进行追缴欠费动作。

在S104中，若不存在欠费，记录入账处理的交易流水；按原始逻辑直接写流水处理交易返回结果。

具体的，在S105中，若存在欠费，根据更新后的账户余额进行欠费追缴，记录入账处理及欠费追缴的交易流水的具体过程为：

如果更新后的账户余额大于等于欠费金额，在更新后的账户余额中扣除欠费金额，并删除本条欠费信息；

如果更新后的账户余额小于欠费金额，扣除全部更新后的账户余额，并更新欠费金额及欠费信息。

另外，若存在欠费，生成追缴提示信息并展示给客户。

本发明实行“有多少扣多少”的策略。例如欠费10元，客户账仅有3元，执行扣收，并且更新欠费金额为7元。欠费追缴操作无论收取是否成功，不进行报错处理。不能影响正常客户的原本交易操作。在交易完成后，在流水记录中体现年费追缴流水情况。

对于一次没有追缴完整的，后续继续按此逻辑追缴，直到彻底追缴完成，欠费金额清零。

相较于现有技术，本发明至少存在以下优点：

解决批量筛查欠费卡，批量收缴年费造成的系统压力。

解决批量“盲目”追缴产生的空跑现象，提高追缴的有效性。

在现有联机入账类交易基础上进行基本修改，系统改造小，改造成本低。

有明确的流水以及提醒信息，方便客户知晓，改善客户体验度。

联机实时追缴，根据账户余额进行收取，保证银行资金成功回收。

需要说明的是，尽管在上述实施例及附图中以特定顺序描述了本发明方法的操作，但是，这并非要求或者暗示必须按照该特定顺序来执行这些操作，或是必须执行全部所示的操作才能实现期望的结果。附加地或备选地，可以省略某些步骤，将多个步骤合并为一个步骤执行，和/或将一个步骤分解为多个步骤执行。

为了对上述基于联机交易触发的银行卡欠费追缴处理方法进行更为清楚的解释，下面结合一个具体的实施例来进行说明。

参考图2，为本发明一具体实施例的基于联机交易触发的银行卡欠费追缴处理流程示意图。如图2所示，具体流程为：

S201，客户持卡发起入账交易。

S202，银行后台系统接收交易请求数据，进行入账处理，账户余额增加。

S203，发起欠费查询，读取银行卡主档信息判断是否欠费。

S204，如果有欠费，从客户账户内追缴欠费金额，即使金额不足也扣除，更新欠费信息；

在这过程中，可以发送追缴告知的提醒信息，例如，通过短信，屏幕弹窗，提醒客户发生欠费追缴，保证客户体验度。

S205，更新卡主档欠费金额信息；IPS接口平台系统接收报文并依据报文信息要素进行转发。

S206，写交易流水，返回交易结果。

将集中的追缴方法“离散化”，采用联机触发的形式代替整批的筛选、追缴。在一具体应用场景下，银行后台系统内有10万个欠费卡，持卡人可能会在不同时段发生金融收款类交易，收到转入款项、现金存入、红包提现等。在这些离散的场景下，本发明可以根据该些联机入账交易，在保证账户有资金的情况下，进行欠费追缴，并且，欠费追缴的交易过程得到了最大程度的分散，减少集中处理对系统性能的冲击。由于有交易当场的资金作为保障，追缴成功率会大幅度提高。

在实施本发明时，需要改造现有银行后台系统的批量处理的方式，停用批量筛选，批量按日追缴的处理功能。

改造联机入账类交易，在现有交易处理流程内部，植入欠费判断逻辑，收费处理逻辑，当有入账类交易时，触发欠费判断及收费处理过程。

改造流水记录，增加写入追缴欠费的信息。

改造手机银行、银行柜台、智能柜台的展示画面，并设置短信通知，告知客户追缴年费，提高客户的体验度。

本发明的欠费追缴对于现有的账户处理流程改动较小，但是所实现的技术效果突出，可以将欠费追缴动作与入账处理流程进行绑定，降低银行后台系统的资源消耗，并保证追缴最大限度的成功率。

在介绍了本发明示例性实施方式的方法之后，接下来，参考图3对本发明示例性实施方式的基于联机交易触发的银行卡欠费追缴处理装置进行介绍。

基于联机交易触发的银行卡欠费追缴处理装置的实施可以参见上述方法的实施，重复之处不再赘述。以下所使用的术语“模块”或者“单元”，可以是实现预定功能的软件和/或硬件的组合。尽管以下实施例所描述的装置较佳地以软件来实现，但是硬件，或者软件和硬件的组合的实现也是可能并被构想的。

基于同一发明构思，本发明还提出了一种基于联机交易触发的银行卡欠费追缴处理装置，如图3所示，该装置包括：请求获取模块310、入账处理模块320、欠费检查模块330、交易记录模块340及欠费追缴模块350；其中，

所述请求获取模块310用于获取客户发起的联机入账交易请求；

所述入账处理模块320用于根据所述联机入账交易请求进行入账处理，更新账户余额；

所述欠费检查模块330用于扫描所述联机入账交易请求的银行卡主档信息，根据所述银行卡主档信息进行欠费检查，检查银行卡对应的账户是否存在欠费；

其中，所述银行卡主档信息至少包含银行卡的生命周期，客户号，开户机构，挂失状态，年费定价，欠费金额，下一次收取年费日期在内的档案信息。

若不存在欠费，所述交易记录模块340用于记录入账处理的交易流水；

若存在欠费，所述欠费追缴模块350用于根据更新后的账户余额进行欠费追缴，所述交易记录模块340用于记录入账处理及欠费追缴的交易流水。

在本实施例中，所述请求获取模块310具体用于：

获取客户通过手机银行、银行柜台或智能柜台发起的联机入账交易请求。

在本实施例中，所述欠费追缴模块330具体用于：

如果更新后的账户余额大于等于欠费金额，在更新后的账户余额中扣除欠费金额，并删除本条欠费信息；

如果更新后的账户余额小于欠费金额，扣除全部更新后的账户余额，并更新欠费金额及欠费信息。

进一步的，参考图4，为本发明另一实施例的基于联机交易触发的银行卡欠费追缴处理装置的架构示意图。如图4所示，该装置还包括：追缴提示模块360；其中，

若存在欠费，所述追缴提示模块360用于生成追缴提示信息并展示给客户。

应当注意，尽管在上文详细描述中提及了基于联机交易触发的银行卡欠费追缴处理装置的若干模块，但是这种划分仅仅是示例性的并非强制性的。实际上，根据本发明的实施方式，上文描述的两个或更多模块的特征和功能可以在一个模块中具体化。反之，上文描述的一个模块的特征和功能可以进一步划分为由多个模块来具体化。

基于前述发明构思，如图5所示，本发明还提出了一种计算机设备500，包括存储器510、处理器520及存储在存储器510上并可在处理器520上运行的计算机程序530，所述处理器520执行所述计算机程序530时实现前述基于联机交易触发的银行卡欠费追缴处理方法。

基于前述发明构思，本发明提出了一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质存储有计算机程序，所述计算机程序被处理器执行时实现前述基于联机交易触发的银行卡欠费追缴处理方法。

本发明提出的基于联机交易触发的银行卡欠费追缴处理方法及装置能够在联机交易模式下，根据客户每次的入账交易，检查相应的账户是否需要发出欠费追缴，通过离散化的方式进行欠费追缴，防止批量检查、批量追缴造成的数据处理积压，防止对银行后台系统性能造成冲击；针对需要欠费追缴的账户，在入账交易完成的同时立刻发起追缴欠费，最大限度保证追缴的成功率。

本领域内的技术人员应明白，本发明的实施例可提供为方法、装置、或计算机程序产品。因此，本发明可采用完全硬件实施例、完全软件实施例、或结合软件和硬件方面的实施例的形式。而且，本发明可采用在一个或多个其中包含有计算机可用程序代码的计算机可用存储介质(包括但不限于磁盘存储器、CD-ROM、光学存储器等)上实施的计算机程序产品的形式。

本发明是参照根据本发明实施例的方法和计算机程序产品的流程图和/或方框图来描述的。应理解可由计算机程序指令实现流程图和/或方框图中的每一流程和/或方框、以及流程图和/或方框图中的流程和/或方框的结合。可提供这些计算机程序指令到通用计算机、专用计算机、嵌入式处理机或其他可编程数据处理设备的处理器以产生一个机器，使得通过计算机或其他可编程数据处理设备的处理器执行的指令产生用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的装置。

这些计算机程序指令也可存储在能引导计算机或其他可编程数据处理设备以特定方式工作的计算机可读存储器中，使得存储在该计算机可读存储器中的指令产生包括指令装置的制造品，该指令装置实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能。

这些计算机程序指令也可装载到计算机或其他可编程数据处理设备上，使得在计算机或其他可编程设备上执行一系列操作步骤以产生计算机实现的处理，从而在计算机或其他可编程设备上执行的指令提供用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的步骤。

最后应说明的是：以上所述实施例，仅为本发明的具体实施方式，用以说明本发明的技术方案，而非对其限制，本发明的保护范围并不局限于此，尽管参照前述实施例对本发明进行了详细的说明，本领域的普通技术人员应当理解：任何熟悉本技术领域的技术人员在本发明揭露的技术范围内，其依然可以对前述实施例所记载的技术方案进行修改或可轻易想到变化，或者对其中部分技术特征进行等同替换；而这些修改、变化或者替换，并不使相应技术方案的本质脱离本发明实施例技术方案的精神和范围，都应涵盖在本发明的保护范围之内。因此，本发明的保护范围应所述以权利要求的保护范围为准。