具体实施方式

下面将结合示意图对本发明的具体实施方式进行更详细的描述。根据下列描述，本发明的优点和特征将更清楚。需说明的是，附图均采用非常简化的形式且均使用非精准的比例，仅用以方便、明晰地辅助说明本发明实施例的目的。

如果本文所述的方法包括一系列步骤，则本文所呈现的这些步骤的顺序并非必须是可执行这些步骤的唯一顺序，且一些所述的步骤可被省略和/或一些本文未描述的其他步骤可被添加到该方法中。

现有判断消费是否使用临额的方式存在以下缺陷：1)判断规则太过复杂，不确定性大，向持卡人解释的成本太高；2)仅选取账单日当天的固额作为参照，未考虑账单日外发生调额的场景，判断结果与实际情况误差太大。

由于持卡人的消费交易可能发生在本账单周期内，也可能发生在本账单周期前。把消费总额作为整体看待时，不好区分这两者的占比。所以只要消费总额同时小于本期最大固额和往期最大固额(即参照固额)，就说明不存在本期超额消费。同理，消费总额超出参照固额的部分就是本期超额消费。但是这并非本期实际超额消费，因为还有一种情况需要考虑。例如：持卡人在第一期账单消费总额为两万，参照固额为一万，那么第一期账单的超额消费为一万。到了第二期账单，持卡人没有还款，消费总额还是两万(不考虑利息和违约金等)，参照固额仍是一万，那么超额消费仍为一万。这等同于一万的超额消费在两期账单重复全部计入最低还款额，一万消费产生两万最低还款额不符合监管规定。所以在计算第二期账单的实际超额消费时，必须将上期超额消费从本期超额消费中扣除：本期实际超额消费(0)＝本期超额消费(1W)-上期超额消费(1W)。然而，这么计算还是存在其他问题，还是采用上面的例子，如果客户在第二期账单前还清了上期欠的两万消费，同时又重新消费了两万，那么按以上公式计算，本期实际超额消费为0，但这违背了银行的初衷。其实客户上期的超额消费已经还清，本期的超额消费是新增的，应该全部计入最低还款额。所以公式修正为：本期实际超额消费(1W)＝本期超额消费(1W)-min(上期超额消费1W，上期消费剩余未还金额0)。

因为上期消费剩余未还金额包含超额消费和非超额消费，所以上期消费剩余未还金额反映了实际所剩的上期超额消费。如果上期消费金额被还清了，说明上期超额消费也已还清，那么本期超额消费可认为都是新增的。

基于上述分析，本发明提出了一种贷记卡多个周期内超额消费的计算方法，如图1和2所示，图1为本发明实施例提供的计算本期实际超额消费的流程图，图2为本发明实施例提供的计算最低还款额的流程图，所述计算方法包括以下步骤：

比较本期最大固额和往期最大固额，选择两者中较大值作为参照固额，其中，本期最大固额为本账单周期内账户拥有的最大固额，往期最大固额为本账单周期前账户拥有的最大固额；

判断消费总额是否大于参照固额，其中，所述消费总额由账单日统计得到；

若是，计算本期实际超额消费，计算公式为：a-b＝c,c-min(d，e)＝f；其中，a为消费总额,b为参照固额，c为本期超额消费，d为上期超额消费，e为上期消费剩余未还金额，min(d，e)为超额消费减免金额，f为本期实际超额消费；本期实际超额消费按100％计入最低还款额，消费总额减去本期实际超额消费得到非超额消费；

若否，则消费总额全部属于非超额消费；

非超额消费按照比例计入最低还款额。

进一步的，非超额消费按照比例计入最低还款额，其中比例为5％或10％。继续参考图2，计算最低还款额的方式如下：当消费总额大于参照固额时，本期实际超额消费按100％计入第一笔最低还款额，非超额消费按照比例计入第二笔最低还款额，第一笔最低还款额加上第二笔最低还款额得到总最低还款额；当消费总额小于等于参照固额时，消费总额全部属于非超额消费，非超额消费按照比例计入最低还款额，即为总最低还款额。

优选的，每次计算完本期实际超额消费后，需要将本期最大固额和往期最大固额更新，开始新的计算周期。

如图3所示，图3为本发明实施例提供的更新往期最大固额的流程图，更新往期最大固额的步骤如下：

判断本期超额消费是否大于0，本期超额消费的计算方式为：c＝a-b，其中，c为本期超额消费，a为消费总额，b为参照固额；

若本期超额消费大于0，则继续判断本期最大固额是否大于往期最大固额，若是，则将本期最大固额赋值给往期最大固额，此时所述往期最大固额变大；若否，则所述往期最大固额不变；

若本期超额消费小于等于0，则继续判断消费总额是否大于账单日当天固额，若是，则将本期最大固额赋值给往期最大固额，此时所述往期最大固额变大或变小；若否，则所述往期最大固额清零。

可见往期最大固额有清零、不变和被本期最大固额覆盖的三种情况，其目的是为了最大限度保留当前消费与往期最大固额的关系，避免当前非超额消费在未来被判定为超额消费，同时随时更新往期最大固额，以符合银行的监管要求。

再进一步的，本发明在更新所述往期最大固额后，根据系统更新以实时更新所述本期最大固额，通常的，本期最大固额赋值为账单日当天固额，因为下一个账单周期开始第一天的固额。

综上，在本发明所提供的贷记卡多个周期内超额消费的计算方法中，通过选择多个交易周期的固额作参照，用来与消费总额进行比较，同时所有固额根据往期超额消费是否偿还进行调整，最后得出本期实际超额消费与非超额消费，分别按照全额和部分比例的方式计入最低还款额，既保证了计算结果的准确性，又便于向持卡人解释计算规则。

上述仅为本发明的优选实施例而已，并不对本发明起到任何限制作用。任何所属技术领域的技术人员，在不脱离本发明的技术方案的范围内，对本发明揭露的技术方案和技术内容做任何形式的等同替换或修改等变动，均属未脱离本发明的技术方案的内容，仍属于本发明的保护范围之内。